Pourquoi souscrire une assurance prévoyance en cas de décès ? 

Il existe plusieurs manières de protéger ses proches après son décès. Le versement d’un capital ou d’une rente est la solution la plus courante, que ce soit pour couvrir les frais d’obsèques, permettre le rachat d’un bien ou financer les frais de scolarité. 

Ainsi, la disparition soudaine d’un des membres du couple entraîne, outre l’aspect émotionnel, une baisse significative des revenus du foyer. Un phénomène qui touche principalement les femmes veuves selon une étude publiée en 2021 par l’Insee : “l’année du décès du conjoint, le taux de pauvreté des femmes triple, passant de 10 % à 35 %, pour revenir quasiment au même niveau après un an en se stabilisant entre 12 % et 13 %. Inversement, celui des hommes évolue peu, passant de 10 % à 11 % l’année du décès”, cite cette même étude.

L’assurance prévoyance permet ainsi de prévenir cette baisse temporaire ou définitive de revenus en assurant un capital aux proches du défunt. Cette indemnité versée aux héritiers du défunt cotisant au régime général de la Sécurité sociale permet de faire face aux frais liés au décès d’un proche.

Quel est le montant du capital décès versé par l’Assurance Maladie ?

En cas de décès d’une personne, les proches peuvent bénéficier d’un capital décès versé par l’Assurance Maladie. Celui-ci n’est pas versé de manière automatique. Au 1er avril 2026, le montant du capital pour un salarié était de 4 009 euros. 

Il est nécessaire de faire la démarche auprès de la caisse d’Assurance Maladie du défunt dans les deux ans qui suivent son décès. 

Les conditions d’attribution de ce capital peuvent être différentes selon la situation du défunt. 

L’Assurance Maladie définit deux types de bénéficiaires : 

• les bénéficiaires prioritaires sont les personnes ayant été à la charge effective, totale et permanente de l’assuré au jour de son décès. Exemple : conjoint ou enfants ou ascendants par ordre de priorité. Ces derniers ont un mois pour faire valoir leur droit de priorité. Après cela, ils auront deux ans pour demander le versement du capital décès mais perdront leur priorité.
• si aucun bénéficiaire prioritaire ne s’est manifesté, les bénéficiaires secondaires peuvent réaliser les démarches auprès de la caisse d’Assurance Maladie. Dans l’ordre : conjoint survivant non séparé, enfants et ascendants. S’il existe plusieurs bénéficiaires prioritaires, le capital décès est séparé à parts égales entre eux.

Les différentes assurances pour protéger ses proches après son décès

Plusieurs assurances peuvent protéger vos proches en cas de décès. Les conditions et les modalités de versement diffèrent selon les cas.

L’assurance vie

L’assurance vie est un produit d’épargne. Elle permet de : 

• se constituer progressivement un capital ;
• transmettre un patrimoine ;
• préparer la retraite ;
• assurer un capital en cas de décès.

Dans le cadre d’un contrat d’assurance vie, le souscripteur peut choisir librement le bénéficiaire de ce dernier et effectue des versements libres ou programmés.

Dans un contrat d’assurance vie, le souscripteur choisit des supports d’investissement plus ou moins risqués, et l’assureur investit l’épargne conformément à ses choix. En cas de décès, le capital est versé aux bénéficiaires désignés et peut notamment déroger aux règles de succession.

A noter que si l’assuré souhaite finalement disposer de l’argent placé avant la fin du contrat, il peut racheter le contrat entièrement ou partiellement. Cette démarche est plus ou moins avantageuse selon l’ancienneté du contrat. 

L’assurance décès

L’assurance décès est un contrat de prévoyance qui a pour but exclusif de protéger les proches en cas de disparition du souscripteur. Ce dernier décide, au préalable, le versement d’un capital aux bénéficiaires de son choix et verse chaque mois une prime. Le montant du capital conditionne le montant des primes à verser.

Le capital versé aux bénéficiaires est libre d’utilisation, et peut ainsi permettre de couvrir les frais de scolarité des enfants ou les frais d’obsèques, payer le loyer ou le rachat d’un bien, etc.

Il existe plusieurs types de contrats d’assurances décès complémentaires.

D’une part les contrats basés sur la durée de couverture :

• l’assurance décès « vie entière ». Ce contrat couvre l’assuré de manière viagère, c’est-à-dire jusqu’au décès de ce dernier ;
• l’assurance décès temporaire, qui couvre l’assuré pendant une période donnée (exemples : 10, 20 ou 30 ans).

D’autre part, les contrats basés sur la nature de la couverture :

• l’assurance décès « toutes causes ». Ce contrat prévoit le versement d’un capital quelle que soit la cause de décès de l’assuré. Elle couvre notamment le suicide ou la tentative de suicide, généralement après un délai de 12 mois après l’adhésion. Des garanties complémentaires sont également possibles telles qu’une rente éducation, une rente conjoint, etc.
• l’assurance décès accidentel. Ce type de contrat permet le versement d’un capital en cas de décès lié à un accident uniquement. Dans certains cas, il peut également couvrir la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) ;
• l’assurance Garanties Accidents de la Vie (GAV). Elle n’est pas une assurance décès à proprement parler. Elle couvre l’assuré en cas d’accident entraînant ou non le décès. À noter que les garanties GAV sont plus complexes et leurs règles sont fixées par un label.

À noter : certains contrats prévoyance proposent non pas un capital, mais une rente, c’est-à-dire un versement régulier. Exemples :

• la rente d’éducation : versée aux enfants jusqu’à un certain âge (ex : 18 ou 25 ans si études) ;
• la rente de conjoint : versement régulier destiné au conjoint survivant pour compenser la perte de revenus ;
• la rente invalidité.

Assurance décès : les critères qui influencent la tarification

Plusieurs critères peuvent entrer en compte dans le calcul des primes d’un contrat d’assurance décès.

• L’âge de l’assuré : dans la majorité des contrats, le montant des primes augmente avec l’âge.
• L’état de santé, les habitudes de vie et les pratiques sportives sont pris en compte : le souscripteur est-il fumeur ou non fumeur ? Pratique-t-il une activité sportive à risque ? Sa profession comporte-t-elle des risques ? A-t-il des antécédents de maladie, etc. ?
• Le montant du capital : évidemment, plus celui-ci sera important, plus le montant des primes sera élevé.
• Les éventuelles options : le souscripteur peut choisir d’être couvert pour d’autres risques comme l’invalidité, les accidents, les maladies redoutées ou choisir des services complémentaires (ex. rapatriement).

L’assurance obsèques

L’assurance obsèques repose sur le même principe que l’assurance décès à la différence que le capital versé va seulement permettre de couvrir les frais liés à l’organisation des funérailles et à la prise en charge financières de ces dernières. 

Le souscripteur décide ainsi à l’avance des conditions de ses obsèques, les détails de la cérémonie, le type de sépulture, etc. afin d’assurer la tranquillité de ses proches.

Le contrat de prévoyance entreprise

Le contrat de prévoyance d’entreprise est une assurance permettant d’anticiper les conséquences liées à une maladie ou un accident. La prévoyance permet ainsi au salarié couvert de continuer à bénéficier d’un revenu en cas d’invalidité temporaire ou définitive. Ce revenu peut être versé sous forme de rente en complément des indemnités journalières versées par l’Assurance Maladie.

En cas de décès de l’assuré, le contrat de prévoyance collective peut inclure le versement d’un capital aux proches du défunt.

Contrairement à la complémentaire santé, l’assurance prévoyance n’est pas obligatoire en entreprise sauf pour les salariés de statut cadre et assimilés, qui doivent bénéficier d’une prévoyance décès, incapacité ou invalidité.