La surcomplémentaire santé : l’assurance en cas d’hospitalisation
Votre mutuelle ne rembourse pas suffisamment les frais d’hospitalisation et votre budget est trop limité pour passer à l’offre supérieure ? Découvrez le principe de la surcomplémentaire, une solution simple et rentable pour compléter les remboursements en cas d’hospitalisation.
Qu’est-ce qu’une surcomplémentaire santé ?
La surcomplémentaire est une assurance santé permettant d’obtenir de meilleurs remboursements des frais de santé restant à la charge de l’assuré et de ses éventuels bénéficiaires. La surcomplémentaire, parfois appelée “surmutuelle”, vient ainsi compléter les garanties de votre mutuelle (d’entreprise ou individuelle), en cas d’hospitalisation (honoraires des chirurgiens, frais de séjour, chambre particulière…) ou de maternité.
Elle peut être également utile en cas de dépassements d’honoraires ou si l’offre le propose, sur des postes de dépenses coûteux comme l’optique, l’audition, le dentaire, etc.
À noter que la surcomplémentaire, tout comme un contrat de mutuelle santé, ne permet pas d’obtenir un remboursement plus élevé que le montant total de la dépense.
Exemple pour une opération de la cataracte en 2025
- Les honoraires du chirurgien (avec dépassement d’honoraires maîtrisés) s’élèvent à 434 euros.
- La Sécurité sociale rembourse 247,70 euros (271,70 € – 24 € de participation forfaitaire).
- Votre mutuelle rembourse 24 euros*.
Il vous reste donc 162,30 euros à payer. En souscrivant une surcomplémentaire telle qu’APICIL Essentio, vous pouvez obtenir un remboursement supplémentaire allant de 78,34 euros à 162,30 euros maximum (donc un remboursement total dans ce dernier cas) selon le niveau de garanties souscrit.
* Exemple donné à titre indicatif, sans valeur contractuelle
À qui s’adresse la surcomplémentaire hospitalisation ?
La surcomplémentaire est une offre qui peut s’adresser à toute personne qui souhaite améliorer sa couverture santé. Pour l’hospitalisation, sa souscription peut s’avérer particulièrement intéressante pour :
- les personnes en bonne santé, jeunes actifs par exemple, qui souhaitent seulement couvrir leurs frais d’hospitalisation et assumer le reste des coûts de santé ;
- les salariés dont l’entreprise impose un contrat de mutuelle obligatoire unique et qui n’ont pas le choix des niveaux de remboursement ;
- les ayants droit, conjoint ou enfants du salarié, pour qui la complémentaire santé familiale n’est pas forcément adaptée à leurs besoins ;
- les seniors dont les risques d’hospitalisation augmentent avec l’âge ;
- les personnes dont le budget n’est pas suffisant pour augmenter le niveau de garanties de leur mutuelle actuelle ;
- les personnes pouvant subir une ou plusieurs hospitalisations dans les mois et années à venir.
Quel est le tarif d’une surcomplémentaire hospitalisation ?
Le tarif d’une surcomplémentaire hospitalisation dépend du profil de l’assuré et de ses besoins en matière de couverture. Dans tous les cas, le tarif est moins élevé qu’une mutuelle complète.
L’offre APICIL ESSENTIO propose, par exemple, 3 niveaux de garanties au sein du module obligatoire de base. Elle couvre aussi bien l’hospitalisation liée à la maternité que pour une maladie, une opération, etc., et ce, sans délai de carence.
Il est ensuite possible de souscrire 3 types d’options supplémentaires :
- soins courants : 2 niveaux de couverture des consultations médicales (dont médecine douce), des médicaments et des soins paramédicaux… ;
- hospitalisation accidentelle : 3 niveaux de garanties forfaitaires comprises entre 100 et 300 € par an et par bénéficiaire (capital forfaitaire versé en cas d’hospitalisation à la suite d’un accident uniquement, dans la limite d’un forfait par an et par assuré) ;
- allocation décès : 3 niveaux de garanties forfaitaires de 1 000 à 2 000 €.
La surcomplémentaire APICIL ESSENTIO intègre également plusieurs services tels que :
- la téléconsultation ;
- un 2e avis médical pour les pathologies lourdes ;
- des prestations d’assistance et services à la personne ;
- un soutien psychologique ;
- une protection juridique santé…
Découvrez également notre garantie Hospitalisation APICIL
Souscrire la Garantie Hospitalisation APICIL vous permet de compléter votre mutuelle santé en vous assurant une indemnité journalière à un coût très avantageux. Choisissez parmi 3 niveaux, et bénéficiez du versement d’une indemnité journalière forfaitaire pour une durée maximale d’hospitalisation de 30 jours par année civile, consécutifs ou non, pour un même événement.
Pour aller plus loin
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Lors d’une hospitalisation, l’Assurance Maladie couvre 80 % des frais. Cependant, plusieurs dépenses restent à la charge du patient :
- le forfait hospitalier, à hauteur de 20 euros par jour à l’hôpital ou en clinique et 15 euros par jour dans un service psychiatrique d’un établissement de santé ;
- le montant du ticket modérateur, soit les 20 % restants non pris en charge par l’Assurance Maladie ;
- les surcoûts de “confort” : chambre individuelle, téléphone, télévision, Internet, etc. ;
- les dépassements d’honoraires des médecins.
La mutuelle prend généralement en charge le forfait hospitalier ainsi que le montant du ticket modérateur mais pas toujours les autres frais. Or, en cas d’hospitalisation longue, ces derniers peuvent être conséquents.
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À ce jour, la législation n’interdit pas de cumuler plusieurs mutuelles. Cependant, à compter du 31 décembre 2025 et conformément aux recommandations de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), les assureurs auront l’obligation d’attirer l’attention du souscripteur ou de l’adhérent sur le risque de cumul d’assurance.
Dans certains cas, être rattaché à deux contrats de mutuelle santé permet de renforcer sa couverture santé, notamment lorsque les garanties d’un premier contrat ne suffisent pas.
Voir notre article Peut-on cumuler deux mutuelles ?
APICIL Essentio : la surcomplémentaire sans délai de carence pour renforcer vos remboursements santé
Vous disposez déjà d’une mutuelle santé APICIL et vous souhaitez une surcomplémentaire pour améliorer votre couverture sur les frais d’hospitalisation et éventuellement sur les soins courants ? Ou vous cherchez une mutuelle uniquement pour l’hospitalisation ?
Notre offre APICIL Essentio est sans délai de carence : les garanties s’appliquent au plus tôt le lendemain suivant la date de réception du bulletin d’adhésion ou à partir de la date d’effet postérieure souhaitée apposée sur le bulletin d’adhésion.
