Prévoyance

Départ en retraite : peut-on parler de portabilité pour la mutuelle et la prévoyance ?

5 minutes
À la retraite, suis-je toujours couvert par la mutuelle et la prévoyance de mon ancienne entreprise ? Puis-je bénéficier de la portabilité des droits ? Comment choisir un contrat santé et prévoyance adapté pour la retraite ? On vous explique tout à travers des cas concrets de la vie courante.
Un couple se promenant

Sommaire 

Rémi Bontemps, salarié cadre, part bientôt à la retraite. Il se demande s’il peut conserver sa mutuelle et prévoyance d’entreprise, ou s’il doit souscrire de nouveaux contrats.

Je pars à la retraite : puis-je garder la mutuelle d’entreprise ?

La mutuelle d’entreprise est automatiquement résiliée lors du départ en retraite du salarié (cadre ou non cadre). Le nouveau retraité peut cependant demander à garder la même mutuelle (et les mêmes garanties), grâce à la loi Évin de 1989.

  • Jusqu’à 2 mois après la fin du contrat de travail, l’assureur envoie ainsi au nouveau retraité une proposition de maintien des garanties à titre individuel.
  • L’assuré(e) a jusqu’à 6 mois après son départ à la retraite pour répondre à la proposition, ou s’il ne l’a pas encore reçue, faire la demande de maintien de garanties. Il pourra alors conserver sa mutuelle tout le temps qu’il le souhaitera.
  • À noter : les ayants droit (enfants, conjoint…) du jeune retraité, rattachés à son contrat lorsqu’il était actif, peuvent ne plus être couverts par la suite. L’assureur, s’il a l’obligation de maintenir la couverture de l’ex-salarié, peut en effet refuser de couvrir ses ayants droit.

Conserver sa mutuelle après le départ en retraite : un choix payant, à ne pas confondre avec la portabilité classique

Le maintien de la mutuelle à la retraite ne rentre cependant pas dans le cadre de la portabilité, qui permet de continuer à bénéficier gratuitement de la mutuelle sous certaines conditions. En effet, si le nouveau retraité choisit de conserver sa mutuelle d’entreprise, il devra la payer plus cher que lorsqu’il était salarié. En plus de la cotisation qu’il payait, il devra également prendre en charge la part financée par son employeur.

  • La première année l’assureur est obligé de maintenir un tarif identique à ceux des salariés actifs ;
  • la deuxième année, les tarifs pourront être jusqu’à 25 % plus chers ;
  • et jusqu’à 50 % plus chers lors de la troisième année.

Au-delà, il n’y a plus aucun plafond, l’assureur fixe librement le montant de la cotisation.

Prévoyance et départ en retraite : la portabilité est-elle possible ?

Dans le cas d’un départ à la retraite, la prévoyance d’entreprise est arrêtée. L’assuré(e) n’est plus couvert(e). Il n’y a ni portabilité, ni maintien de garanties possible.

Comme il n’est plus possible pour les retraités de bénéficier de la prévoyance de leur ancienne entreprise – même en payant la part de la cotisation qui était financée par l’employeur – il est nécessaire, pour protéger sa famille, de trouver un contrat de prévoyance individuel.

Souscrire un contrat plus tôt, pour des cotisations moins élevées

Notre conseil : plus le contrat est souscrit jeune, moins les cotisations mensuelles seront élevées. L’idéal est ainsi de souscrire un contrat au plus tôt, dès la prise de la retraite. 

Choisir une mutuelle et un contrat de prévoyance adaptés aux seniors

Rémi cherche donc une nouvelle mutuelle et un nouveau contrat de prévoyance.

Quels critères regarder pour une mutuelle senior ?

Après réflexion, Rémi en arrive aux exigences suivantes concernant sa mutuelle :  

Optique, audiologie, dentaire

Étant porteur de lunettes, il décide de faire attention aux remboursements en matière d’optique. De même pour l’audiologie et les frais dentaires où le reste à charge peut s’envoler. « Si possible, prend un contrat qui rembourse en partie les implants dentaires car ils ne sont pas remboursés par la Sécu », lui conseille Annie, sa femme ;

Frais d’hospitalisation

Il décide d’être attentif aux remboursements des honoraires chirurgicaux et médicaux, de la participation forfaitaire aux frais d’hébergement… Mais aussi aux garanties de confort, notamment le remboursement d’une chambre particulière et un forfait pour la télévision, dont il ne peut se passer ;

Médecines douces

Et également à la prise en charge des médecines douces ! « Je vais voir mon ostéopathe tous les 3 mois, ça me paraît nécessaire d’avoir une mutuelle qui couvre en partie cette dépense » ;

Garanties d’assistance et services

« Fais aussi attention aux prestations d’assistance (transport, aide-ménagère, etc.), ou encore la téléconsultation, qui seront bien appréciables s’il t’arrivait un pépin », lui indique Annie ;

Autres remboursements

Il regarde également le remboursement des soins médicaux courants (consultations chez un médecin généraliste ou spécialiste), des honoraires paramédicaux, des cures thermales, et même du matériel médical (fauteuil roulant, etc.). « Tout ça peut m’être utile pour mes vieux jours » songe-t-il.

En savoir plus : Comment bien choisir votre mutuelle santé ?

Contrat de prévoyance senior : comment choisir ?

Quant à son futur contrat de prévoyance, Rémi ne veut pas faire d’impasse :

« Il me faut un contrat qui prévoit le versement d’un capital décès, même en cas d’invalidité absolue et définitive ». Sa femme acquiesce. Sa collègue en a souscrit un, et d’ailleurs son assureur prévoit que si son conjoint souscrit à son tour le contrat, il a droit à une réduction sur sa cotisation.  

« Je veux également me trouver un contrat qui couvre les coûts des obsèques, car c’est hors de question que mes enfants déboursent 4 000 € pour payer ces frais. Même si ce n’est pas drôle, je préfère anticiper mes funérailles en les finançant à l’avance ».

Il n’a plus qu’à trouver les bons contrats pour profiter sereinement de sa retraite !

Pour en savoir plus, découvrez notre série d’articles : “Mutuelle et prévoyance, comment ça marche ?

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